«Потребитель пока не видит преимуществ цифровой валюты»

С развитием технологий и трансформацией экономических моделей традиционные деньги постепенно уступают место новым формам расчетов. Минувшее десятилетие ознаменовалось появлением цифровых денег, независимых от государственных регуляторов. Их использование повышает прозрачность транзакций, сокращает затраты на международные переводы и время проведения таких расчетов. Они также открывают новые горизонты для инноваций в области децентрализованных приложений, смарт-контрактов и блокчейн-технологий. Вместе с тем цифровые валюты поднимают важные вопросы регулирования и безопасности сделок с их применением.

Об особенностях использования цифровых валют «За рубежом» поговорил с ведущим экспертом Российского института стратегических исследований Николаем Трошиным.

- Какие условия необходимы, чтобы криптовалюта использовалась для расчётов повсеместно? Есть ли вероятность, что она заменит фиатные деньги полностью в ближайшей перспективе?

- Думаю, что в ближайшей перспективе такое вряд ли возможно. Если мы говорим именно о криптовалюте, то есть о частных деньгах, то вряд ли они вообще когда-либо заменят фиатные деньги. Если же мы говорим о цифровых валютах, которые, как планируется, будут эмитировать центральные банки, то это будет еще одна форма национальной валюты - наличная, безналичная и цифровая. Кто-то считает, что цифровая валюта центрального банка уже в ближайшие десятилетия может составить достаточно существенную долю денежного обращения. Что касается криптовалют, то, как я уже сказал, это частные деньги. Это ограничивает возможность их повсеместного использования, поскольку их эмитент является частным лицом. Это лицо не представляет страну в целом, это частная компания, которая решила выпустить соответствующую денежную единицу. Никто не обязан будет принимать эти денежные единицы в качестве платежей, в отличие от тех же самых фиатных денег. Их возможно использовать для расчетов, только если они будут выгодны, интересны и будут выполнять те самые функции денег, которые присущи фиатным деньгам. То есть эти денежные единицы станут мерой стоимости, средством обращения и средством накопления тогда, когда в них будут держать свободные остатки средств и расплачиваться ими в магазинах и когда в них будет измеряться стоимость товаров. На сегодняшний момент ни одна из криптовалют, самая крупная из которых Биткоин, ни одно из этих условий не выполняет, и, как мне представляется, нет перспективы, что когда-либо это изменится.

- Что затрудняет широкомасштабное внедрение цифровых валют? Какие страны уже пользуются цифровыми деньгами?

- Когда я говорю о цифровой валюте, я подразумеваю цифровую валюту центрального банка или национальную цифровую валюту. Эти валюты уже эмитированы, находятся в обращении. Самая крупная страна из тех, где используется цифровая валюта, – это Нигерия. Также она в ходу на Багамских островах и на Ямайке. Цифровую валюту вводили в обращение в странах Восточно-Карибского валютного союза, но сейчас там возникли технические сложности, поэтому её использование прекратилось. Так что Ямайка, Багамские острова и Нигерия – три государства, в которых цифровая валюта используется наряду с привычными для всех формами денег.

Помимо этого, нужно отметить крупнейший пилотный проект, который реализует Китай. Он проводится уже несколько лет, но пока не было официального заявления о том, что цифровой юань является законным платежным средством на всей территории страны. Поэтому в Китае по-прежнему считается, что это пилотный проект, который проводится с целью тестирования методов использования цифровой валюты.

Масса стран, в том числе и Россия, проводят тестирование, пилотные сделки и пилотные проекты по запуску цифровых валют. Основная причина, которая мешает широкомасштабному внедрению цифровых валют в большинстве стран – это, как оказалось, невысокая потребность населения в этой форме расчетов. Когда цифровая валюта запускалась в Нигерии или в странах Карибского бассейна, то предполагалось, что она сможет вытеснить наличную валюту и заменить ее в денежном обращении и тем самым способствовать экономическому развитию этих стран. Но на сегодняшний момент доля выпущенных цифровых валют в общей массе денежного обращения – меньше 1 %. Это буквально несколько десятых процента. Это главная проблема в вопросе внедрения цифровой валюты, поскольку потребитель пока не видит преимуществ её использования по сравнению с традиционными методами расчета. Плюс к этому многие еще и опасаются того, что цифровые валюты позволят получить больше информации о том, как население расходует эти средства и куда направляет свои деньги.

- Есть ли принципиальное отличие для простых обывателей и потребителей, каким способом расплачиваться за товары и услуги – цифровыми деньгами или проводить безналичные расчеты, как сейчас? В чем особенности этих систем?

- Для потребителя нет никаких различий между тем, будет ли он расплачиваться кредитной картой или цифровыми валютами. Разве что, может быть, понадобится включить другое приложение на смартфоне. И тот, и другой процесс — это списание денежных средств. Все это стало очень просто делать, особенно с запуском системы быстрых платежей, так называемой СБП. Она активно применяется в нашей стране. Во многих странах за рубежом, как и в России, вы можете по номеру мобильного телефона перевести деньги либо отсканировать QR-код и оплатить товар. Мобильные платежи, по сути, привязаны к вашей карте, которая выпускается коммерческим банком. В случае с цифровой валютой поменяется только конечный держатель. То есть, если в стандартных случаях конечным держателем ваших средств является банк, который выпустил вашу карту, и у вас есть счет в этом банке, то в случае с цифровой валютой ваш кошелек будет открываться Центральным банком, а коммерческий банк будет выступать как посредник. Нужно отметить, что подобное положение дел с цифровой валютой — это некоторая гарантия, потому что коммерческий банк может обанкротиться, ваши деньги могут исчезнуть, а кредитная карта – перестать работать. А Центральному банку по определению ничего не угрожает. Поэтому вы работаете с деньгами ЦБ напрямую, а не через посредничество коммерческих банков. Это гарантирует сохранность ваших платежей. Возможно, они будут дешевле, хотя на сегодняшний момент и по СБП комиссия отсутствует, поэтому я пока не вижу больших отличий. Скорость платежей и их дешевизна для потребителя большой разницы не составит.

- Цифровая валюта как единая валюта для объединений стран (БРИКС, ШОС и т. д.) – насколько этот вариант перспективен для ведения межгосударственных расчетов?

- В этом вопросе нужно отдельно отделить цифровую валюту от единой валюты. Вопрос о единой валюте для любого объединения, не только БРИКС, - это очень сложный вопрос. На сегодняшний день у нас есть только евро, валюта объединения Еврозоны. При этом даже не все страны Европейского союза перешли на нее. Что касается использования национальных цифровых валют для трансграничных расчетов в рамках БРИКС, ШОС или Евразийского экономического союза, то такая перспектива есть, тем более что определенные наработки в этом вопросе уже ведутся. Можно назвать проект М-BRIDGE, который патронируется Банком международных расчетов и в котором уже участвуют пять стран. Это Таиланд, Гонконг, Объединенные Арабские Эмираты, Китай и Саудовская Аравия, которая присоединилась к проекту в этом году. Три страны из них являются членами БРИКС. Этот проект уже реализуется и находится на достаточно высокой стадии внедрения. Это стадия минимально жизнеспособного продукта, который позволяет осуществлять определенные платежи в национальных цифровых валютах и так называемые трансграничные оптовые платежи. Это крупные платежи, которые между собой проводят коммерческие банки – в отличие от розничных платежей, которые мы проводим, когда совершаем покупки на том же AliExpress. Коммерческий банк, аккумулируя все наши платежи, работает с большими объемами средств. Это немного проще регулируется и организуется. В данном случае имеется достаточно хорошая перспектива того, что этот проект будет реализован в среднесрочной перспективе. Возможно, похожий проект будет реализован и на платформе БРИКС.

- Как цифровые валюты могут изменить существующие модели ведения бизнеса?

- Основные проблемы в вопросе использования цифровых валют уже решены, поскольку на сегодняшний момент у нас практически везде существуют так называемые валовые системы расчетов в реальном времени, плюс многие страны запустили систему быстрых платежей. В этом смысле тут нет проблем для использования внутренних расчетов. Есть проблемы с трансграничными платежами, ведь они по-прежнему дороги. Требуется продолжительное время, прежде чем деньги будут зачислены на счет. Время ожидания может доходить и до недели, а стоимость таких переводов, по некоторым оценкам, занимает в среднем 6 % от суммы платежа. Это довольно ощутимая комиссия. При этом вы не знаете, где сейчас, в конкретный момент времени, находятся ваши деньги. Если счета находятся в разных банках, то эти банки могут не иметь между собой прямых коротношений (всевозможные формы сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений – прим. ред.). Соответственно, выстраиваются очень длинные цепочки взаимодействия. Каждый по цепочке берет свою комиссию, каждому требуется время на обработку платежа.

Использование цифровых валют позволяет решить все эти проблемы, и, соответственно, это облегчает ведение бизнеса, снижает стоимость платежей для бирж и предприятий и таким образом способствует в том числе и международной торговле. Кроме того, важно отметить и изменения в структуре тех организаций, которые предоставляют соответствующие услуги. Если раньше мы знали только коммерческие банки, то теперь существуют всевозможные платежные сервисы, которые оказывают соответствующие услуги, в том числе и коммерческим банкам. К примеру, это происходит тогда, когда проводят платежи между банками разных стран.

- Насколько остро сегодня стоят проблемы безопасности и конфиденциальности при использовании цифровых валют? Какие механизмы защиты используются для предотвращения мошенничества и кражи данных?

- Конечно, это один из страхов, который всегда присутствует в условиях цифровизации, поскольку среди людей есть представление о том, что о них будет собираться слишком много данных теми, кто выпускает данные валюты. Если это криптовалюты, то данные будут собираться частными компаниями. Если это национальные цифровые валюты – то центральными банками, у которых будут практически все сведения о вас. Поэтому в данном случае вопросы кибербезопасности стоят на первом месте. Требуется обеспечение соответствующей защиты этих данных, и это предполагает наличие соответствующих систем.

С другой стороны, цифровые валюты более защищены от мошенничества и подделки. Главное препятствие заключается в том, что владельцы кошельков, особенно в криптосфере, на сегодняшний день являются анонимными. Поэтому это позволяет скрывать какие-то операции. Когда же эта проблема решена, когда те же самые криптобиржи следуют требованиям процедуры по сбору информации о своих клиентах, когда вся эта информация записывается и может передаваться правоохранительным органам, то тогда, с учетом особенностей технологии блокчейна, все переводы становятся прозрачными. Соответственно, мошенничество и незаконные списания средств становятся менее возможными. В этом вопросе есть и плюсы, и минусы, которые требуют решения.

В принципе, все признают необходимость того, что информация о владельцах кошельков должна собираться, а антиотмывочные законы – соблюдаться. Я говорю и о борьбе с финансированием терроризма, в том числе и в сфере цифровых валют. Тенденция последних лет свидетельствует о том, что криптоиндустрия, которая первоначально заявляла о том, что играет по своим правилам, вынуждена считаться с вопросами безопасности. Соблюдение законности является очень важным вопросом, в том числе и в цифровой сфере денежного обращения. Кроме того, важную роль играет пропагандистский момент. Населению надо разъяснять, что возможность контроля имеет не только негативные, но и позитивные моменты. Так называемая программируемость цифровых денег является очень важной составляющей в использовании цифровых валют. Если деньги могут быть потрачены только на определенные цели, определенные товары, это облегчает запуск различных программ помощи и субсидирования малоимущих. Таким образом, деньги могут выдаваться для помощи нуждающимся людям, которые должны содержать маленьких детей, чтобы они тратили эти деньги именно на эти цели, а не на какие-то другие. Опять же, в этом вопросе есть определенные преимущества, но присутствуют и негативные моменты. Здесь нужна разъяснительная работа, которая будет позволять реализовывать преимущества и избегать негативных моментов.