Банки Мексики раздали миллионы карт, которые никому не нужны
БАНКИ МЕКСИКИ РАЗДАЛИ МИЛЛИОНЫ НЕНУЖНЫХ КАРТ — ПОЧЕМУ МЕКСИКАНЦЫ ВЫБИРАЮТ НАЛИЧНЫЕ ВМЕСТО ФИНТЕХА
Несмотря на бурный рост финтеха и миллионы выпущенных банковских карт, Мексика остаётся страной наличных. Более половины дебетовых карт здесь не используются, а большинство мелких покупок по-прежнему оплачивается купюрами и монетами. Для миллионов мексиканцев использование наличных — это не только привычка, но и способ сохранить независимость от банков, избежать налогового контроля, а еще это недоверие системе, память о прошлых финансовых кризисах которой до сих пор жива. Почему одна из крупнейших экономик Латинской Америки так и не смогла отказаться от кэша — в переводе материала Bloomberg.
Когда 13 лет назад Uber запустился в Мексике, компания столкнулась с неожиданной проблемой. У многих людей были смартфоны, чтобы скачать приложение, но лишь немногие были готовы платить банковской картой: либо у них её не было, либо они не хотели ею пользоваться.
.webp)
Через несколько лет такси-гигант внедрил возможность оплаты наличными, и до сих пор именно так платит более половины его пассажиров в стране.
На бумаге страна является одним из самых быстрорастущих финтех-рынков Латинской Америки: сейчас там работает более 800 таких компаний, в четыре раза больше, чем десять лет назад. Если верить государственным данным, электронные платежи росли двузначными темпами, были привлечены сотни миллионов долларов венчурного капитала, и теперь примерно восемь из десяти мексиканцев используют как минимум один финансовый продукт в обиходе.
В реальности же более половины дебетовых карт в стране не используются, а почти половина кредитных карт валяется без дела. Отчасти это связано с тем, что банки и финтех-компании достаточно агрессивно навязывают их клиентам, пользующимся другими услугами. Эта проблема стала настолько распространённой, что нижняя палата парламента Мексики в прошлом году приняла законопроект, запрещающий взимать комиссии за такие непрошенные продукты.
Наличные продолжают доминировать в повседневной жизни: они используются примерно для 85 % мелких покупок. Роберто Негрете - 33-летний консультант в строительной сфере из штата Мехико. Почти все свои деньги он предпочитает хранить и использовать наличными — привычка, унаследованная от отца.
Когда Негрете получает зарплату, он идёт в Banamex (сокращение от Banco Nacional de México - Национальный банк Мексики, один из крупнейших и старейших банков страны - Прим. ред.), где у него открыт счёт. Но вместо того чтобы вносить туда деньги, он обналичивает чек и хранит купюры в сейфе дома. Банковским счётом он пользуется редко — в основном для расходов на подписки Netflix или Apple Music, где требуется электронная оплата.
«Я всё ещё предпочитаю иметь дело только с наличными, потому что это проще и легче, чем декларировать свои доходы, что утомительно и запутанно, — сказал он. — Мне не нравится зависеть от финансового учреждения, которое хранит мои деньги. Я предпочитаю делать всё своими руками».
Негрете, как и многие мексиканцы, пользуется цифровыми услугами, когда это необходимо, но не хочет полагаться на них. Такое отношение во многом объясняется масштабной неформальной экономикой Мексики и недоверием к банкам, которое сохраняется со времён банковского кризиса 1990-х.
Тем не менее безналичные платежи становятся популярнее. По данным Центробанка, в 2024 году 19 % мексиканцев предпочитали оплачивать покупки свыше 500 песо (около 29 долларов) картой, тогда как еще шесть лет назад таких было 12 %. Мобильными или электронными платежами как основным способом расчёта пользовались 7,6 % опрошенных — против всего 0,3 % в 2018 году.
«Самая весомая причина, по которой люди не переходят на цифровые технологии, — это страх налогового контроля, — рассказал в интервью Эмилио Романо, глава отраслевой группы Asociación de Bancos de México. - Именно поэтому многие потребители предпочитают платить наличными, а многие продавцы — принимать их».
«Наличные — это порочный круг, подпитывающий всё: от уклонения от налогов до незаконной деятельности», — добавил Романо.
Недоверие к банкам, похоже, усиливается по мере удаления от крупных городов. В Мехико, центре финтех-индустрии, около половины транзакций проходит в электронном виде. Однако в некоторых южных штатах, обычно более бедных и сельских, на наличные по-прежнему приходится около 90 % платежей.
Из-за этого финтех-индустрия Мексики заметно отстаёт от других стран Латинской Америки. Это вторая по величине экономика региона, но, согласно государственным данным, банковский счёт есть только у 63 % взрослых людей. В Бразилии — крупнейшей экономике Латинской Америки — более 90 % взрослых используют Pix, систему мгновенных платежей, разработанную центральным банком страны в 2020 году и быстро ставшую основным способом оплаты в Бразилии.
Хотя в Мексике есть системы мгновенных платежей, они работают параллельно со старыми, более медленными сетями. Из-за этого бизнесу и финансовым организациям приходится переводить деньги сразу через несколько каналов. В частных беседах представители финтех-компаний признают: регуляторы слишком медленно внедряют изменения, которые могли бы ускорить распространение таких сервисов.
Такие компании, как Nu Holdings Ltd., Banco Plata, Mercado Pago и Klar, смогли добиться заметных успехов, вложив значительные средства в развитие на мексиканском рынке и привлекая миллионы новых клиентов по всей стране. Другие сочли конкуренцию слишком жёсткой: в прошлом году Grupo Financiero Banorte продала свой убыточный цифровой банк компании Klar. В марте Femsa, один из крупнейших ритейлеров Мексики, сократила сотни рабочих мест в своём финтех-подразделении, пытаясь закрепиться на переполненном рынке.
«Цифровизация станет фундаментальным инструментом для достижения финансовой инклюзии, — сказала она. — Лучше находиться внутри банковской системы и иметь доступ к финансовым продуктам, чем продолжать оставаться на обочине».
ТРЕВОЖНОЕ ПРОШЛОЕ
Недоверие к банковской системе Мексики глубоко укоренилось в памяти людей из-за финансовых кризисов 1980-х и 1990-х годов, когда банки переходили из государственной собственности в руки неопытных частных владельцев. Это привело к краху финансовых учреждений, и спасать их пришлось за счёт налогоплательщиков.
С тех пор скептицизм по отношению к банкам полностью не исчез. Государственные опросы показывают, что только шесть из десяти мексиканцев верят, что финансовые учреждения защитят их деньги и данные.
Некоторые мексиканцы по-прежнему настороженно относятся к цифровым платежам. Grupo Elektra и Grupo Coppel развивают сети магазинов с банковскими отделениями прямо внутри торговых точек, что даёт им преимущество перед финтех-компаниями в борьбе за клиентов, слабо охваченных банковскими услугами.
«Люди доверяют человеку, а не машине», — говорит Рубен Коппель, вице-президент по финансовым услугам Grupo Coppel — крупнейшего частного ритейлера Мексики — и председатель BanCoppel, банковского подразделения компании.
При этом люди, остающиеся вне банковской системы, лишаются возможности получать доход от своих сбережений. Если традиционные банковские счета в Мексике нередко почти не приносят прибыли или вовсе не дают дохода, то некоторые финтех-компании, стремясь привлечь новых клиентов, предлагают процентные ставки примерно от 8 % до 15 %.
Тем временем наличные деньги, которые не хранятся на счетах и не инвестируются, постепенно теряют покупательную способность из-за роста цен.
«Когда деньги уже оказываются на счетах, сильного сопротивления обычно нет, — заявил генеральный директор BanCoppel Карлос Лопес-Моктесума. — Главная проблема в том, что для миллионов мексиканцев деньги изначально существуют в виде наличных, а их перевод в цифровой формат требует дополнительных затрат».
Мобильным финтех-компаниям пока непросто завоевать аудиторию, не пользующуюся банковскими услугами. Хотя 63 % игроков рынка утверждают, что работают с недостаточно охваченными банковскими сервисами клиентами, лишь примерно четверть смогла привлечь людей, прежде полностью остававшихся вне финансовой системы.
Но последствия касаются не только отдельных людей, считает Романо, глава банковской ассоциации Мексики. «Формализация экономики способствует экономическому росту, — говорит он. — Предприниматель, работающий неофициально, — это предприниматель, который не может расти, потому что он вынужден физически собирать наличные, не может открывать филиалы и не может сформировать кредитную историю».
Представители отрасли и власти пытаются изменить ситуацию. Финтех-компании стремятся снизить комиссии и сделать свои сервисы более удобными и простыми в использовании. В свою очередь, по словам Романо, банки и государство намерены увеличить объём кредитования — с нынешних примерно 38 % ВВП до около 45 % к 2030 году.
Негрете, консультант в строительной сфере, понимает, к чему всё идёт. «Когда-нибудь я перейду на цифровые технологии, — сказал он. — Не потому, что хочу этого, а потому что мне придётся».
Перевод Ивана Коновалова
Иллюстрация: «За рубежом», Leonardo.ai
Когда 13 лет назад Uber запустился в Мексике, компания столкнулась с неожиданной проблемой. У многих людей были смартфоны, чтобы скачать приложение, но лишь немногие были готовы платить банковской картой: либо у них её не было, либо они не хотели ею пользоваться.
Через несколько лет такси-гигант внедрил возможность оплаты наличными, и до сих пор именно так платит более половины его пассажиров в стране.
Это отражает и более широкую тенденцию: чем больше в Мексике пытаются внедрить разные финансовые продукты, тем упорнее люди используют наличные. Даже бесспорное удобство цифровых технологий оказалось бессильным перед укоренившимися представлениями о деньгах и уклонением от налогов, особенно за пределами крупных городов.
На бумаге страна является одним из самых быстрорастущих финтех-рынков Латинской Америки: сейчас там работает более 800 таких компаний, в четыре раза больше, чем десять лет назад. Если верить государственным данным, электронные платежи росли двузначными темпами, были привлечены сотни миллионов долларов венчурного капитала, и теперь примерно восемь из десяти мексиканцев используют как минимум один финансовый продукт в обиходе.
В реальности же более половины дебетовых карт в стране не используются, а почти половина кредитных карт валяется без дела. Отчасти это связано с тем, что банки и финтех-компании достаточно агрессивно навязывают их клиентам, пользующимся другими услугами. Эта проблема стала настолько распространённой, что нижняя палата парламента Мексики в прошлом году приняла законопроект, запрещающий взимать комиссии за такие непрошенные продукты.
Наличные продолжают доминировать в повседневной жизни: они используются примерно для 85 % мелких покупок. Роберто Негрете - 33-летний консультант в строительной сфере из штата Мехико. Почти все свои деньги он предпочитает хранить и использовать наличными — привычка, унаследованная от отца.
Когда Негрете получает зарплату, он идёт в Banamex (сокращение от Banco Nacional de México - Национальный банк Мексики, один из крупнейших и старейших банков страны - Прим. ред.), где у него открыт счёт. Но вместо того чтобы вносить туда деньги, он обналичивает чек и хранит купюры в сейфе дома. Банковским счётом он пользуется редко — в основном для расходов на подписки Netflix или Apple Music, где требуется электронная оплата.
«Я всё ещё предпочитаю иметь дело только с наличными, потому что это проще и легче, чем декларировать свои доходы, что утомительно и запутанно, — сказал он. — Мне не нравится зависеть от финансового учреждения, которое хранит мои деньги. Я предпочитаю делать всё своими руками».
Негрете, как и многие мексиканцы, пользуется цифровыми услугами, когда это необходимо, но не хочет полагаться на них. Такое отношение во многом объясняется масштабной неформальной экономикой Мексики и недоверием к банкам, которое сохраняется со времён банковского кризиса 1990-х.
Примерно 54 % рабочей силы страны работает в «серой зоне», и это влияет на то, как люди зарабатывают, тратят и хранят деньги. Наличные обеспечивают анонимность, тогда как цифровые платежи оставляют след, который неизбежно приводит к уплате налогов.
Тем не менее безналичные платежи становятся популярнее. По данным Центробанка, в 2024 году 19 % мексиканцев предпочитали оплачивать покупки свыше 500 песо (около 29 долларов) картой, тогда как еще шесть лет назад таких было 12 %. Мобильными или электронными платежами как основным способом расчёта пользовались 7,6 % опрошенных — против всего 0,3 % в 2018 году.
«Самая весомая причина, по которой люди не переходят на цифровые технологии, — это страх налогового контроля, — рассказал в интервью Эмилио Романо, глава отраслевой группы Asociación de Bancos de México. - Именно поэтому многие потребители предпочитают платить наличными, а многие продавцы — принимать их».
«Наличные — это порочный круг, подпитывающий всё: от уклонения от налогов до незаконной деятельности», — добавил Романо.
Недоверие к банкам, похоже, усиливается по мере удаления от крупных городов. В Мехико, центре финтех-индустрии, около половины транзакций проходит в электронном виде. Однако в некоторых южных штатах, обычно более бедных и сельских, на наличные по-прежнему приходится около 90 % платежей.
Из-за этого финтех-индустрия Мексики заметно отстаёт от других стран Латинской Америки. Это вторая по величине экономика региона, но, согласно государственным данным, банковский счёт есть только у 63 % взрослых людей. В Бразилии — крупнейшей экономике Латинской Америки — более 90 % взрослых используют Pix, систему мгновенных платежей, разработанную центральным банком страны в 2020 году и быстро ставшую основным способом оплаты в Бразилии.
Хотя в Мексике есть системы мгновенных платежей, они работают параллельно со старыми, более медленными сетями. Из-за этого бизнесу и финансовым организациям приходится переводить деньги сразу через несколько каналов. В частных беседах представители финтех-компаний признают: регуляторы слишком медленно внедряют изменения, которые могли бы ускорить распространение таких сервисов.
Такие компании, как Nu Holdings Ltd., Banco Plata, Mercado Pago и Klar, смогли добиться заметных успехов, вложив значительные средства в развитие на мексиканском рынке и привлекая миллионы новых клиентов по всей стране. Другие сочли конкуренцию слишком жёсткой: в прошлом году Grupo Financiero Banorte продала свой убыточный цифровой банк компании Klar. В марте Femsa, один из крупнейших ритейлеров Мексики, сократила сотни рабочих мест в своём финтех-подразделении, пытаясь закрепиться на переполненном рынке.
По словам генерального директора Banco Multiva SA Тамары Кабальеро, рост конкуренции в финансовом секторе заставил крупные традиционные банки Мексики активнее развивать технологии, в том числе искусственный интеллект. Так они пытаются удержать нынешних клиентов и привлечь новых — прежде всего тех, кто пока не решается открыть банковский счёт.
«Цифровизация станет фундаментальным инструментом для достижения финансовой инклюзии, — сказала она. — Лучше находиться внутри банковской системы и иметь доступ к финансовым продуктам, чем продолжать оставаться на обочине».
ТРЕВОЖНОЕ ПРОШЛОЕ
Недоверие к банковской системе Мексики глубоко укоренилось в памяти людей из-за финансовых кризисов 1980-х и 1990-х годов, когда банки переходили из государственной собственности в руки неопытных частных владельцев. Это привело к краху финансовых учреждений, и спасать их пришлось за счёт налогоплательщиков.
С тех пор скептицизм по отношению к банкам полностью не исчез. Государственные опросы показывают, что только шесть из десяти мексиканцев верят, что финансовые учреждения защитят их деньги и данные.
Некоторые мексиканцы по-прежнему настороженно относятся к цифровым платежам. Grupo Elektra и Grupo Coppel развивают сети магазинов с банковскими отделениями прямо внутри торговых точек, что даёт им преимущество перед финтех-компаниями в борьбе за клиентов, слабо охваченных банковскими услугами.
«Люди доверяют человеку, а не машине», — говорит Рубен Коппель, вице-президент по финансовым услугам Grupo Coppel — крупнейшего частного ритейлера Мексики — и председатель BanCoppel, банковского подразделения компании.
Стоимость и сложность тоже играют свою роль. Перевести наличные деньги в финансовую систему в Мексике бывает непросто: даже обычное пополнение счёта через магазины шаговой доступности обходится примерно в 20 песо (около $1,15). А для малого бизнеса приём цифровых платежей часто означает дополнительные расходы и организационные сложности.
При этом люди, остающиеся вне банковской системы, лишаются возможности получать доход от своих сбережений. Если традиционные банковские счета в Мексике нередко почти не приносят прибыли или вовсе не дают дохода, то некоторые финтех-компании, стремясь привлечь новых клиентов, предлагают процентные ставки примерно от 8 % до 15 %.
Тем временем наличные деньги, которые не хранятся на счетах и не инвестируются, постепенно теряют покупательную способность из-за роста цен.
«Когда деньги уже оказываются на счетах, сильного сопротивления обычно нет, — заявил генеральный директор BanCoppel Карлос Лопес-Моктесума. — Главная проблема в том, что для миллионов мексиканцев деньги изначально существуют в виде наличных, а их перевод в цифровой формат требует дополнительных затрат».
Мобильным финтех-компаниям пока непросто завоевать аудиторию, не пользующуюся банковскими услугами. Хотя 63 % игроков рынка утверждают, что работают с недостаточно охваченными банковскими сервисами клиентами, лишь примерно четверть смогла привлечь людей, прежде полностью остававшихся вне финансовой системы.
Но последствия касаются не только отдельных людей, считает Романо, глава банковской ассоциации Мексики. «Формализация экономики способствует экономическому росту, — говорит он. — Предприниматель, работающий неофициально, — это предприниматель, который не может расти, потому что он вынужден физически собирать наличные, не может открывать филиалы и не может сформировать кредитную историю».
Представители отрасли и власти пытаются изменить ситуацию. Финтех-компании стремятся снизить комиссии и сделать свои сервисы более удобными и простыми в использовании. В свою очередь, по словам Романо, банки и государство намерены увеличить объём кредитования — с нынешних примерно 38 % ВВП до около 45 % к 2030 году.
В апреле президент Мексики Клаудиа Шейнбаум сообщила о договорённости снизить комиссии при оплате топлива банковскими картами — это часть новой правительственной кампании по сокращению зависимости от наличных денег.
Негрете, консультант в строительной сфере, понимает, к чему всё идёт. «Когда-нибудь я перейду на цифровые технологии, — сказал он. — Не потому, что хочу этого, а потому что мне придётся».
Перевод Ивана Коновалова
Иллюстрация: «За рубежом», Leonardo.ai
21.05.2026
Важное
Источник: газета «За рубежом».
Номер и дата выпуска: № 20, 9 мая 1975 г.
16.06.2026 11:00:00
Баскетбольный клуб «Нью-Йорк Никс» впервые за 53 года стал чемпионом НБА, однако празднование победы в Нью-Йорке сопровождалось беспорядками, задержаниями и столкновениями с полицией.
16.06.2026 09:00:00
Другие Статьи
Anthropic оказалась в центре крупного скандала из-за того, что ради обучения Claude скупала и уничтожала бумажные книги, а также использовала пиратские копии.
Почему культура становится инструментом геополитической борьбы, как принцип коллективной вины влияет на образование, искусство и международные связи и возможно ли сохранить гуманитарное сотрудничество в условиях расколотого мира.
Он создаёт главные инновации в искусственном интеллекте. Встречайте Сэма Альтмана.
В Гонконге готовят к открытию первый круглосуточный магазин, где покупателей будет обслуживать человекоподобный робот.