С биткоином в кармане

Обочины дорог в Кибере, районе столицы Кении Найроби, который многие считают крупнейшими городскими трущобами Африки, усеяны привычными для этих мест ларьками, торгующими овощами. Но совсем нетипично то, что в качестве оплаты они принимают биткоины. Ими пользуются здесь уже около 200 человек. Их внедрение – часть инициативы по расширению доступа к финансовым услугам для одного из беднейших и наименее охваченных банковским обслуживанием районов страны.

Сторонники криптовалюты утверждают, что ее введение в данном районе соответствует принципам биткоина, позиционирующего себя как доступная для всех и демократичная технология. Однако эксперты предупреждают о значительных рисках, которые могут возникнуть при ее использовании.

В Соуэто-Уэст биткоин пришёл в рамках некоммерческой инициативы по расширению доступа к финансовым услугам для всех слоев населения кенийской финтехкомпании AfriBit Africa. «Во многих случаях у жителей Киберы просто нет возможности создать себе финансовую подушку безопасности, используя для этого традиционные способы сохранения сбережений. Биткоин же не требует от них никаких документов, как в случае открытия банковского счета, что обеспечивает людям финансовую свободу», – считает сооснователь компании AfriBit Africa Ронни Мдавида, бывший социальный работник.

Биткоин, первая и крупнейшая криптовалюта, появился в 2009 году на волне глобального финансового кризиса как децентрализованный цифровой актив, способный стать альтернативным платёжным средством. Однако наибольшую популярность он получил в качестве именно средства сбережения, выступая цифровым аналогом золота. Криптовалюта привлекла массу восторженных сторонников, поскольку ее стоимость за последние пять лет выросла почти на 1000 %. Однако волатильность биткоина и отсутствие четких норм регулирования его обращения вызывают опасения у экспертов.

Каждое воскресенье после уборки мусора люди получают выплаты в биткоине на сумму, эквивалентную нескольким долларам. По оценкам AfriBit Africa, компания уже инвестировала таким образом около 10 000 долларов, причём именно сборщики мусора стали основными распространителями криптовалюты в Соуэто-Уэст. В Кибере, к слову, многие жители зарабатывают не больше доллара в день.

Благодаря мусорщикам использовать биткоины и хранить в них свои сбережения стали и другие жители района, причем некоторые торговцы и водители мототакси принимают платежи сразу в криптовалюте.

Так, например, 23-летний Дамьяно Магак, сборщик мусора и продавец, заявил, что предпочитает биткоин системе M-PESA – повсеместно распространённой платформе мобильных платежей в Кении – из-за ее более высокой комиссии и возникающих сбоев в работе сети. При использовании M-PESA для расчетов между частными лицами или бизнесом платить комиссию не нужно, если сумма не превышает 100 кенийских шиллингов (78 центов). Однако при ее увеличении размер комиссии растёт пропорционально сумме перевода. В то же время в сети Lightning Bitcoin, предназначенной для биткоин-транзакций и внедрённой компанией AfriBit Africa, комиссии нет.

30-летний Онизмус Мэни, ещё один сборщик мусора, заявил, что чувствует себя в большей безопасности, когда его сбережения хранятся в биткоин-кошельке, а не в виде наличных, так как в Кении достаточно высокий уровень преступности.

Жителей Соуэто-Уэст также привлекает перспектива дальнейшего роста курса криптовалюты. По их словам, сейчас около 70–80 % их личных сбережений хранится в биткоине, что намного превышает среднестатистический показатель.

«Это всё, что я имею, и я храню свои сбережения в биткоине, несмотря на риск», – заявил Магак.

Подобная ситуация вызывает тревогу у Али Хусейна Кассима, финтехпредпринимателя и главы Кенийского альянса FinTech. «Для крайне волатильного актива, подобного биткоину, это чрезмерная вовлечённость. Я не могу позволить себе потерять 80 % своего состояния. А как насчёт парня из Киберы? Вы втягиваете материально уязвимое сообщество в игру, в которой они просто не могут позволить себе такую роскошь, как проигрыш», – говорит Кассим. При этом он признает потенциальные преимущества цифровых активов, особенно в плане удешевления стоимости международных переводов, однако не видит смысла в их применении именно в Кибере.

По словам Кассима, волатильность биткоина может перечеркнуть выгоду от низких комиссий при расчёте этой криптовалютой. Кроме того, из-за отсутствия регулирования, биткоин не обладает такой же защитой, как другие финансовые услуги.

Попытки внедрить биткоин в развивающихся странах нередко сопряжены с трудностями. Так, биткоин получил статус законного платёжного средства в Сальвадоре и Центральноафриканской Республике, но затем оба государства отменили это решение.

В Кении сектор цифровых активов также столкнулся с юридическими и нормативными проблемами, включая запрет на раздачу криптовалют. Однако авторам этого небольшого проекта, сфокусированного исключительно на Соуэто-Уэст, было позволено продолжить работу.

«Когда я получаю уведомления об изменении курса биткоина, у меня на лице сразу расцветает улыбка, – поделился Магак. – Сколько бы не колебался его курс, я знаю: в конце концов он обязательно вырастет».