Хрустящие бумажки

ХОРОШО ОБНАЛИЧЕННОЕ СТАРОЕ

Весь арсенал средств безналичных платежей — виртуальные банковские карты, электронные кошельки, QR-коды и др. — может одномоментно стать бесполезным, если произойдет масштабное отключение или как минимум сбой работы интернета.

Выступивший с таким предупреждением Федеральный Резерв США напоминает, что подобные инциденты уже происходили в 2018, 2021 и в 2023 годах. В первом из этих случаев, когда произошел сбой платежной системы VISA, 5 миллионов ее пользователей в Европе оставались без доступа к своим деньгам на протяжении 10 часов.

В условиях нарастающей геополитической напряженности подобные инциденты могут происходить все чаще и во все более крупных масштабах. Их причиной могут стать как технологические аварии — отключения электроэнергии или компьютерные сбои, так и акты гибридных войн — хакерские атаки или действия враждебных государств.

Помимо вопросов обеспечения безопасности и надежности межбанковских транзакций, интерес к «безинтернетным» платежам подогревается стремлением производителей выходить на рынки слаборазвитых стран. По данным ФРС, сегодня около 2,6 млрд человек в этих странах не имеют доступа к интернету, и бумажные деньги либо какие-то их цифровые (но не требующие сетевого доступа) аналоги являются для них безальтернативным платежным инструментом.

Гибридные системы сохраняют данные плательщика во встроенной памяти картридера и позволяют совершать сделки C2M (покупатель-продавец) оффлайн. Но в конечном итоге они все равно должны отправить платежную информацию для авторизации в процессинговый центр.

Отсрочка верификации несет значительный риск для продавца, поскольку неизвестно, достаточно ли у покупателя денег на счету. Продавцы поэтому неохотно идут на сотрудничество с оффлайновыми платежными системами из-за риска мошеннических действий покупателей — например, совершения множество покупок без денежного обеспечения. Правда, упомянутый Stripe ограничивает С2М-трансакции суммой в $10 тыс. Это снижает риск убытков для продавца, но не ликвидирует его целиком.

Технологии, которые исследует ФРС, в России прекрасно работали в 1990-х годах, рассказала «Эксперту» исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.

«О том, как может выглядеть жизнь без интернета, задумываются часто, но в данном случае ФРС преувеличивает риски. Я не помню, чтобы даже в «лихие 90-е» какие-либо продавцы у нас становилось жертвами такого мошенничества, как платежи с пустых счетов. Даже при оффлайновых трансакциях средства на счету клиента блокируются до авторизации банком, поэтому такие платежи исключены. Если уж произойдет действительно масштабное отключение электричества, то никакие альтернативные системы не спасут — они продержатся в лучшем случае до того, пока не разрядятся батарейки платежных терминалов и мобильных устройств. В случае крупной техногенной катастрофы продавцам придется, как раньше в сельских магазинах, записывать продажи в тетрадочку от руки и принимать только наличные деньги», — говорит она.

Перед разработчиками «оффлайновой VISA» стоит нелегкая инженерная задача — как синхронизировать платежи без доступа в Сеть. Также пока не найден механизм верификации и сохранности личных данных, гарантий поставок товара и его оплаты в мире оффлайновых платежей. Играет роль и психологический фактор — привыкшие к моментальному взаимодействию участники сделок пока не готовы ждать часами, а то и сутками, пока платежи поступят на их счета.

Да, это полностью автономная от интернета схема, ее невозможно взломать. Но в силу своей многоступенчатости и сложности она пока является сугубо нишевой, и ее преимущества перед использованием наличных денег неочевидны.

Финансовые трансакции без прямого общения сторон были известны задолго до появления интернета, напоминает Михайлова, но восстановить такие технологии в оригинальном виде сегодня вряд ли возможно.

«По сути, все современные системы денежных переводов, хоть Western Union, хоть «Золотая корона», основаны именно на таком принципе — пересылке денег через посредника, которому в равной степени доверяют и отправитель, и получатель. Такая схема взаимозачета работает в исламском мире с незапамятных времен под названием «хавала». Если уж на самом деле будет все плохо с интернетом, придется, возможно, реанимировать и такие архаичные схемы, с обменом информацией по обычному телефону и записью трансакций в тетрадочку», — предполагает эксперт.